金融消费者权益保护是金融工作中最贴近人民、小牛与人民联系最为紧密的领域。

从三年的总体变化来看，电动度财2023年年末相比2022年年初大型银行境内存款增加了356706亿元，增幅是36.3%，中小银行境内存款增加了301873亿元，增幅是30.5%。而2022年之后，报销大银行存款增速跟2022年相差无几，但是小银行的存款增速则大幅下降。

量大利润不过以上数据还是能反映一些趋势性问题的。当然去年12月M2增速收敛到一位数，涨净2023年12月末M2余额同比增9.7%，1月末同比增长8.7%。流动性扩张无法有效转化为实体部门的投资和消费需求，亏损导致信用扩张效率下降和M1偏低。

根据央行披露的存款类金融机构人民币信贷收支表，小牛我们看中小银行和大型银行的境内人民币存款增幅有何不同。再或者2022年前，电动度财中小银行之间利差过大，电动度财可能大企业在大小银行之间存款套利的情况很严重，但是此后利率市场化改革，存款利差收窄，存款套利的情况也逐渐减少，导致大小银行存款增速逆转的可能还是因为疫情导致的居民和企业风险偏好下降，笔者将有另外深入讨论。

从微观层面看，报销大银行完成了信贷目标，大企业获取了大小银行间的存款利差，小银行也补充了存款、通过加杠杆获得了收益。

M2-M1剪刀差一般被理解为银行业外实体经济流动性松紧情况，量大利润M2增速过快表明货币流动性淤积于银行体系，量大利润出现空转的局面，那么是什么原因造成资金在银行体系空转的呢？近日有券商发布研究报告认为，近几年我国M2和存款增加不是存出来的，根据会计恒等式，银行体系的资产等于负债。根据央行披露的存款类金融机构人民币信贷收支表，涨净我们看中小银行和大型银行的境内人民币存款增幅有何不同。

以上央行的划分有个问题，亏损股份制银行里的招商银行、亏损兴业银行、光大银行、中信银行、浦发银行、民生银行等事实上存款利率跟国有大型银行差不多，他们的存款数据被统计在中小银行里，对于以上数据有干扰，中小银行的存款增幅的下降可能更加严重一些。比如去年6月份，小牛银行存款利率已经历过多轮下调，小牛那时候国有大行3年期、5年期个人整存整取定期存款利率基本为2.6%、2.65%，股份制银行存款利率整体略高于国有大行，除渤海银行3、5年期存款利率均为2.95%外，大多数股份行整存整取定存利率3年期为2.65%，5年期为2.70%。

电动度财这导致M2-M1剪刀差急剧收窄。M2-M1剪刀差一般被理解为银行业外实体经济流动性松紧情况，报销M2增速过快表明货币流动性淤积于银行体系，报销出现空转的局面，那么是什么原因造成资金在银行体系空转的呢？近日有券商发布研究报告认为，近几年我国M2和存款增加不是存出来的，根据会计恒等式，银行体系的资产等于负债。